三大產險公司亮出車險方案

　　离車險市場化改革全國啟動的日子只有數天，占全國車險市場90%以上市場份額的人保、平安、太平洋三大產險公司近日已陸續公開了車險新方案。而業內擔心可能出來攪局的“小弟弟”華泰亦亮出了新方案的底牌。業內人士分析，目前各公司總体車險費率相差不大，市場原先擔心的車險費率大戰在短期內還打不起來，但從長遠看，价格戰的隱憂仍難消除。

　　調控之下費率水平相差不大

　　車險費率因人因車因地區而异，有升有降，但總体水平是下降的。這是各保險公司已亮相的車險方案的共同特征，但總体費率水平似乎相差不大。業內人士指出，這基本上体現了監管部門的調控意圖。

　　事實上，廣東車險市場化試點引發的价格戰已對行業盈利造成重創。監管部門吸取這一教訓，對各保險公司上報的車險條款費率已采取一定的調控措施。日前，在車險改革的專項工作會議上，中國保監會主席馮曉增便透露，有保險公司上報的新方案大幅降低費率，已被保監會退回重新設計。据說，有的公司在報批方案中打出二折、三折的明折，但保監會的底線是“不能低于五折”。

　　保監會財產保險監管部主任丁小燕近日在接受記者采訪時說，保監會在啟動全國車險市場化之前，已對德、美、英等國的車險市場進行深入調查，向各保險公司提供了數据指標。在各公司上報新方案時，亦要求它們提供財務數据作支撐。

　　据悉，保監會已測算出明年產險公司的利潤率為0.５%到5%，并且要求各公司上報方案不能低于0.５%的利潤底線。

　　丁小燕稱，由于各保險公司對于風險控制在數据積累上不充分，在經營上亦缺乏經驗，車險市場化初期總体費率應力求平穩，各公司費率水平不應相差太大。在目前中保、平安、太平洋主導車險市場的情況下，保監會對三公司的車險方案适當調控，可使市場總体費率不致出現大幅震蕩。

　　以差异化拉大价格空間

　　無論是三巨頭還是“小弟弟”，原來“千人一面”只有寥寥數頁的車險費率表，已一下子增加到百頁以上，對不同風險系數的客戶進一步拉大費率差异。如人保公司對低風險的优質客戶給出高達40%的优惠。而華泰新方案中，私車客戶最高与最低的費率相差3倍。

　　為了使差异程度更為合理，各大公司對于車險的精算投入了大量的人力和物力。人保建立起國內最大的車險數据庫；平安保險則請來了具有12年產險精算經驗的國際知名精算師祝光建主持車險方案的制訂；太平洋為了設計“神行車保”這一新車險方案，与瑞士再保險、科隆再保險、韓國三星火災保險等國際一流保險公司合作。

　　太平洋財險公司車險部副總經理王之卓表示，今年車險市場的無序競爭已令全行業瀕臨虧損。目前該公司車險的平均利潤率僅為2%，已在同業中處于較高水平。如果明年再度爆發价格戰，即便是大公司也將難言盈利。因此，各公司在新方案中都有意細分不同風險客戶的費率差异，在高低之間拉開价格空間，從而避免以前由中介代理人隨意打折的現象。

　　
　　降价戰隱憂難消

　　盡管各財險公司都堅稱，個性化條款、差异化費率是車險改革的主旨。在監管部門的調控下，短期車險總体水平亦相差不大，但价格戰是否就不再重演呢？對此，盡管不少險企聲稱車險已進入微利時代，難有降价空間，但也有不少業內人士擔心，車險占据著產險公司總保費50%以上，在競爭加劇后，險企可能會將繁雜的車險費率方案拋在一邊，再度以高折讓、高回扣爭搶市場。

　　丁小燕說，如果各公司仍以保費收入為主要考核指標，如果工資、獎金、福利均与保費規模挂鉤，以价格戰拼搶市場的行為就難以遏止。即使在監管的高壓下，亦不排除“上有政策、下有對策”。

　　按規定，明年各公司車險方案可在3個月后作出調整。有險企稱，風險較低的私家車、行政公務和大型企事業用車以及管理良好的大型車隊，將是各家公司搶奪的重點市場。隨著競爭加劇，不排除各公司在這些重點領域競相降价。