日前，福特、標致雪鐵龍在繼大眾、丰田、通用汽車金融之后通過中國銀監會審批，獲得了進入汽車借款市場的入場券，与此同時，中資汽車財務公司——一汽財務也開始涉足汽車金融，加上原有的商業銀行的汽車借款產品，消費者在汽車借款買車時起碼會有三种選擇。汽車借款產品多了給消費者帶來不少方便，但是困惑也隨之而來，面對不同的汽車借款產品，消費者到底選擇哪家更實惠，為此，我們將對外資汽車金融、中資汽車財務公司和商業銀行提供的汽車借款產品進行總体評价，通過同一典型案例，比較4种汽車借款產品在利率、手續繁簡、審批流程上的不同，希望幫助消費者根据自己的財務狀況選擇汽車借款產品。
個案体驗 汽車借款產品多 哪款适合你？
對比說明：
⊙ 選擇典型汽車借款案例，体驗國有商業銀行、外資汽車金融、國內汽車企業下屬的財務公司三种汽車借款途徑；
⊙ 比較了4种金融產品，大眾金融推出兩款汽車信貸產品——標准信貸和彈性信貸，一汽財務和建行汽車借款目前只推出標准信貸；
⊙ 對比主要從提供資料的繁簡、審批流程便捷、費用(雜費、利率)高低三方面進行比較；
⊙ 以下表格僅為示例，如獲知最新車价和汽車借款利率，請以經銷商報价為准。
名詞解釋
標准信貸 標准信貸也就是傳統的汽車信貸方式。在選定車型后，汽車購買者先行支付首付款，余下的汽車借款金額隨后以月付的形式進行償還，合同到期后，購車者將正式獲得汽車所有權，目前一汽財務、國有商業銀行、大眾金融等外資汽車金融都推出了這樣的汽車借款方式。
彈性信貸 彈性信貸也是一种向私人汽車消費者提供的汽車金融產品，它通過一筆稍高的尾款安排，從而將降低月還款壓力，同時對尾款有靈活的還付方式的汽車信貸產品，目前大眾汽車金融和通用汽車金融均提供這种信貸。
汽車借款人資料
劉先生,籍貫：北京,未婚,27歲,在某事業單位工作三年,年薪8万。現准備按揭購買一輛14万元左右的高爾夫,要求3成首付，3年或者5年按揭。
途徑一 通過一汽財務
提供材料：本人戶口本、身份證、學歷證明、房本复印件及居住證明、收入證明原件。
審批時間：一般需要7個工作日。
一汽財務僅推出標准信貸，目前尚無彈性信貸方式。
所需費用： 見下表
优點
⊙ 利率相對比較合理，利息支出低；
⊙ 提前還款不用支付違約金；
⊙ 手續快捷，方便；
⊙ 价格透明，消費者只需支付首付款和月付，沒有其他雜費。
不足
⊙ 剛剛進入汽車借款市場，金融產品有待丰富。
途徑二 通過大眾汽車金融
提供材料：本人戶口本、身份證、房本复印件及居住證明、收入證明原件，銀行扣款賬戶或上月水、電、煤气扣款明細；
審批時間： 提交相關資料后，大眾汽車金融在4個工作小時內把“有條件批准函”發給經銷商。
所需費用： 見下表
优點
⊙ 運作時間長，經驗丰富，推出標准信貸和彈性信貸兩种汽車借款方式，适合不同消費人群；
⊙ 价格透明，消費者支付包括首付款和等額月付兩大部分，不收雜費；
⊙ 申請方式非常簡單快捷。
不足
⊙ 利率較一汽財務高，總利息支出較多。
提示：消費者若提前還款， 要支付相當于提前還款額3%的違約金。
优點
⊙ 通過一筆稍高的尾款，可以降低月還款額度；
⊙ 在汽車借款合同到期時，消費者可以通過三种方式處理尾款，還貸更靈活；第一，一次結清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權；第二，對彈性尾款再申請為期12個月的二次汽車借款；第三，在售車經銷商處，以二手車置換新車。
不足
⊙ 雖然具有靈活的還貸方式，但是利率較高，三年期總利息16299元不僅高于一汽財務和建行汽車借款利息，而且也高于大眾金融標准汽車借款的三年期總利息近5000元；
⊙ 目前在經銷商處，彈性信貸汽車借款期為三年，沒有五年期汽車借款。
途徑三 通過建行及其擔保公司
提供材料：本人戶口本、身份證、學歷證明、房本复印件及居住證明、收入證明原件；
審批時間：一個月左右；
商業銀行僅推出標准信貸，目前尚無彈性信貸方式。
所需費用：見下表
优點
⊙ 利率和一汽財務、大眾金融比最低，在央行基准汽車借款利率基礎上沒有上浮。
不足
⊙ 手續相對复雜，銀行需要擔保公司提供擔保，審批較慢；
⊙ 擔保公司收取擔保費，購車人需按汽車借款年限、數額，一次性交納擔保費。其數額一般是汽車借款額的1%～2.5%。
另外還要收取家訪費、抵押登記、保險保證金等雜費。
最終選擇
劉先生根据自己的收入情況,最后選擇一汽財務汽車借款產品,汽車借款期限3年,月還款2992元,三年總利息9851元。
原因闡述
選擇一汽財務的原因是利率适中,价格透明，手續相對簡便,而且提前還款也不用支付違約金;
放棄商業銀行汽車借款,主要是因為雜費過多,手續复雜,審批時間長,擔保公司資質參差不齊;
放棄大眾金融,主要是因為利率較高,月還款和三年支付的總利息高一些。
各家點評
一汽財務价合理 選擇少
一汽財務的汽車借款申請手續很方便，辦理速度也快捷，顯然外資汽車金融的优點正在被國內企業迅速吸收，在汽車借款利率方面，一汽財務的汽車借款利率介于商業銀行和大眾汽車金融等外資汽車金融之間。据記者了解，目前央行規定的1～3年汽車借款基准利率為5.76%，除了商業銀行按照基准利率放汽車借款，汽車金融公司利率均在基准利率基礎上有所上浮。一汽財務相關人士告訴記者，該公司汽車借款三年和五年的利率分別為6.336%和6.435%，汽車借款利率在央行規定的基准利率基礎上上浮10%，而大眾等外資金融公司的利率大多上浮了20%左右，一汽財務公司的汽車借款產品更便宜。不過記者注意到，雖然采取低利率的市場策略，但是一汽財務畢竟剛剛涉足汽車金融，在汽車借款產品開發和還貸方式上沒有大眾金融多樣、靈活。
銀行利率低 雜費多
与汽車金融公司對比，商業銀行汽車借款利率低，這意味著消費者支付的利息少，這本是商業銀行的競爭优勢，但是事實上它并沒有為其贏得更多青睞，這主要由于商業銀行風險控制能力弱，商業銀行不得不通過擔保公司并且提高首付比例來降低風險，而擔保公司收取的相關費用會轉嫁給消費者，所以實際上消費者為汽車借款支出的費用并沒減少，再加上擔保公司資質參差不齊，收費不透明，審批流程慢，有的消費者按揭買車不愿選擇商業銀行。
外資汽車金融貴 還款靈活
外資汽車金融汽車借款也越來越受到關注。在北京，通用、丰田、大眾均已与各自經銷商達成合作，開展汽車借款業務。和其他兩种汽車借款相比，外資汽車金融產品收費透明，產品丰富，辦理快捷，還貸方式靈活，比如通用汽車金融一般7個工作日就完成審批程序，大眾金融最快只需几個小時就可發放“有條件批准函”通知，而且通用、大眾汽車金融還為消費者提供彈性信貸，即通過一筆稍高的尾款，有效降低月還款額度，這种產品比較适合收入不穩定或者有年終獎的消費者。當然，外資金融產品也不是十全十美，其利率普遍偏高，消費者在享受專業服務的同時，也必須付出相對多的利息。大眾金融解釋說，汽車金融兩大基本要素就是汽車借款發放和信用風險管理，我們把風險管理列為核心競爭力之一，這也是我們与國內商業銀行在業務模式上的根本區別，在汽車借款產品定价方面，我們的利率不僅包括金融產品的价格，同時也包括信用風險管理的成本，雖然我們利率稍高，但是消費者只需支付利率而無需支付其他雜費，這使得我們的收費更加透明。但也有業內人士認為，競爭會影響產品定价，金融服務也不會例外！