汽車借款10月1日新法施行 銀行經銷商態度審慎

　個人及社會信用体系薄弱、保險公司退出、風險管理系統難以建立、抵押登記辦理過程緩慢、汽車价格不穩定等，仍是抑制銀行發展汽車借款業務的原因。這些根本性的東西，并不會因新法出台而在短期內得到解決。

　　由央行和銀監會共同制定的《汽車借款管理辦法》將于10月1日起施行。

　　四項新變化

　　《汽車借款管理辦法》是今年8月17日公布的。此前，在1998年，中國人民銀行發布過《汽車借款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車借款業務。1999年，中國人民銀行又發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展消費汽車借款業務。

　　近年來，汽車消費信貸業務快速發展，但受國內征信体系不完善、汽車借款市場競爭不規范、汽車价格波動等諸多因素影響，汽車借款的風險逐漸暴露，《汽車借款管理辦法》中的許多條款明顯不能适應新的市場變化。

　　《汽車借款管理辦法》和1998年發布的《汽車借款管理辦法》相比，有很大變化：

　　一是擴大了汽車借款人的范圍，將汽車借款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲准經營汽車借款業務的非銀行金融机构。

　　二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和机构借款人，對不同借款人申請汽車借款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明确除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民以及外國人。

　　三是針對不同類型的汽車借款，規定了不同的汽車借款期限、汽車借款最高限額和相應的風險防范措施。

　　四是強化了對汽車借款的風險管理。

　　非銀行金融机构介入汽車信貸

　　在此次施行的《汽車借款管理辦法》中，比較引人注目的一條是“汽車借款不再局限于銀行”，除了原來的四大國有銀行，汽車借款業務將擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及汽車金融公司。目前銀監會已經正式批准通用、福特、大眾和丰田等四大汽車集團成立汽車借款企業，其中上汽通用和上海大眾成立的汽車金融机构已經開始運營。銀行和非銀行金融机构，中資机构和外資机构，將在新法的指導下開展汽車借款業務，進行激烈競爭。

　　以中國第一家獲准開業的汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司為例，它由通用汽車金融服務公司和上海汽車(資訊行情論壇)集團財務有限責任公司共同組建，公司可經營如下主要人民幣業務：接受境內股東單位3個月以上期限的存款；提供購車汽車借款業務；辦理汽車經銷商采購車輛汽車借款和營運設備汽車借款等。

　　有專家認為，汽車金融公司是未來汽車借款的發展趨勢，銀行可能漸漸退出這個市場，這是根据國外的發展歷程來判斷的，國外走的就是先銀行后汽車金融公司的路，而中國現在也正經歷這樣的過程。和銀行相比，汽車金融公司与汽車厂家聯系緊密，熟悉汽車市場，服務簡化迅速，具有很大的优勢。

　　但就目前來看，汽車金融公司的大規模啟動，短期內也很難實現。因為汽車金融公司還不能開設分支机构，汽車借款可能會出現區域性的“空白”。此外，無論是商業銀行、信用社或汽車金融公司，在進入汽貸市場后，大家面對的市場大環境是一樣的，整個社會的個人信用体系如果沒有建立起來，風險就會依然存在，市場也不可能迅速繁榮起來。

　　銀行、經銷商態度審慎

　　有專家評論指出，新法出台顯示了在經歷汽車借款市場一片混亂的局面后，中央管理層開始整飭汽車借款市場，這將有利于整個汽車借款市場健康發展。但新法是一個方向性、引導性的宏觀政策，它不是具体的實施細則，不是討論如何解決問題的。

　　目前，個人及社會信用体系薄弱，保險公司退出、風險管理系統難以建立、抵押登記辦理過程緩慢、汽車价格不穩定等，都是抑制銀行發展汽車借款業務的原因。而這些根本性的東西，無法在短期內得到解決，各家銀行對汽車借款就只能保持謹慎態度，汽車借款業務短期內都不會擴大。

　　僅就二手車汽車借款而言，銀行就都持保守態度，主要原因是二手車市場發展還不成熟，現有的价格評估体系不完善，而新法中建議建立的二手車市場信息數据庫和二手車殘值估算体系，對銀行來說，操作難度太大了。

　　而對汽車經銷商而言，對新法出台是否能起到促市作用也持保留態度。有經銷商認為，根据新辦法，汽車借款門檻提高，手續變复雜，會使消費者更加望而卻步。新辦法顯現了繼續收緊汽車借款的跡象，這對市場的复蘇并無實際幫助。