中小企業借錢難癥結何在

　　記者：陳教授，您認為目前中小企業的主要特點表現在哪些方面？我國的中小企業與世界其他國家的中小企業有無區別？

　　陳乃醒：世界上的中小企業都有一個特點，從概念上來說，中小企業不是一個行業的概念，不是產業的概念，也不是所有制和地域的概念，而是一個從規模形態上進行劃分的概念。為什麼要這樣從概念上把企業區分開來呢？主要是為了從政策上支持弱勢的那一部分——中小企業。所以世界各國一般都從法律上確定一個界限，比如從企業的就業人數、銷售額、固定資產等幾個數量概念來確定。同時有些國家也從其他方面界定，使用在數量指標之外的軟性指標，認為中小企業有如下特徵：一是從企業的內部構成形態看，中小企業內部沒有定型的組織機構，不像大的企業有計劃處、人力資源部等；二是中小企業的產品大多在市場上佔的比重比較低，不形成產品的壟斷；三是大企業在中小企業中所佔的股份不能超過20%，如果超過這個數值，那就成為大企業的一部分，而不是中小企業了。上述三條加上數量指標就可以很全面地對中小企業進行了界定，一般來說，這些劃分方法也是世界上通用的做法。

　　但是各個國家有不同的劃分標準。有的國家只用一個指標——就業人數，一般歐洲國家規定員工人數在300人以下的公司為中小企業，個別國家規定500人以下的公司是中小企業，美國則規定凡是在1000人以下的都是中小企業。中國也用了就業人數這個概念。而有的國家就用兩個標準，即就業人數加上年銷售額或者固定資產數量。還有的國家使用三個標準：就業人數加上年銷售額和固定資產數量，像俄羅斯就是。像這種使用1個指標和3個指標的國家都是少數，世界上大多數國家都是使用兩個指標進行界定。同一國家在不同時期有不同的界定，不同國家在同一時期也有不同界定。同一國家在不同時期的不同的界定，反映了這個國家在工業化過程或者經濟發展的不同時期對企業規模的要求。一般來說，經濟越發展，工業化程度越高，中小企業的規模就越大。不同國家在同一時期的不同界定，則反映了不同國家不同的經濟發展水平對於企業規模的要求。從這一角度說，我認為中小企業是一個世界性的概念，也是一個長遠的概念。所謂世界性的概念是說，不管是發達國家還是發展中國家都存在中小企業的問題，所謂長遠的概念則是指過去、現在、將來都存在中小企業的問題。這個問題的世界性和長期性，決定了世界各國的政府都十分重視它，特別是在解決勞動力就業方面佔據重要地位，因為政府都是比較關注社會穩定的，在有些國家則甚至涉及到政黨執政的權力問題，因此各國都非常關注。儘管根據WTO規定，政府是不能直接對企業進行財政資助的，但世界各國多多少少都對中小企業有相應的優惠和支持。

　　記者：您認為中國的中小企業目前存在的主要風險是什麼?是信用風險，市場風險，還是宏觀的政策環境的風險？

　　陳乃醒：就目前來看，我國中小企業面臨的最主要風險是市場風險。改革開放的逐步深化為中小企業創造了一個寬鬆的體制環境，這一點大家都感覺到了。為什麼我國的中小企業發展得這麼快呢？這是因為深化改革基本能適應中小企業發展的要求。當然，我並不是說這二者之間沒有矛盾。矛盾還是存在的，這也是還要繼續深化改革的原因。所以，大的環境體制的改革與中小企業的發展之間是既相適應，又相矛盾。相適應是說它促進了中小企業的發展，改革使我國從80年代初期那種市場匱乏、人們普遍貧窮的條件下發展成為世界大工廠，應該說這是推動了中小企業的發展。說它相矛盾是說改革對於中小企業的進一步發展還有許多不能滿足要求的地方。為什麼說主要風險是市場風險呢？可以從這樣幾個方面來講：一是改革開放推動了生產發展之後，市場供應日益充足，產品也開始相對過剩，創業的方向選擇就比較複雜了。有些人選擇得好，就發展了；有些人選擇得不好，那就被淘汰了。這就是為什麼中小企業被淘汰得比較快的一個原因。二是因為競爭激烈了。在改革開放初期，企業的數目很少，市場比較小，產品也不多，所以沒有什麼競爭；但隨著社會產品越來越豐富，競爭越來越激烈，企業的創業風險也隨之增加。三是隨著市場的發展，物質產品的豐富，國家對資源的控制也由過去的政府控制轉向市場調節，企業的進入條件比以前低了，但對管理水平的要求則提高了。四是加入WTO以後，國際市場也開拓了，企業有了一些新的銷售領域，但對風險的把握則難度更大了，以前面對的只是國內企業的競爭，而現在面對的則是國際企業的競爭。五是隨著市場的發展，競爭的激烈，對經營者的素質要求越來越高。我們的許多中小企業的創業者都是沒有經過專業知識訓練的，甚至很多是由剛放下鋤頭的農民成立起來的中小企業，這些人都需要經過一個鍛煉的過程，在這一過程中很多人必然會被淘汰出局，只能由一部分發展起來，這就是為什麼很多中小企業會失敗的一個原因。

　　記者：您認為中國的中小企業借錢難的主要瓶頸是什麼？像有些做出口貿易的中小企業，其營業額和利潤業績都很好，但是要想得到銀行的貸款卻仍然很困難，這是為什麼？銀行為什麼不願意向中小企業提供貸款？

　　陳乃醒：目前造成中小企業借錢難問題的瓶頸是多方面的。主要是因為我國的資本市場不發達，資金市場的改革不能適應企業發展的要求。現在社會上錢很多，銀行有錢，很多企業也有錢，居民個人手中也有錢，所以不是缺錢的問題，錢很多，但為什麼中小企業卻借錢難呢？這就是資本市場不發達造成的。銀行收了很多存款貸不出去，老百姓手中的錢也投資不出去，因為中間缺少通路，企業需要的錢拿不到手，而社會上有錢卻用不掉。這種現象的背後就是資本市場不發達。應該有很多種渠道能使錢流轉起來，但我們缺少這種機制。具體來說，就是企業直接借錢少，間接借錢多。像上市公司發行股票借錢，這種直接借錢方式用得太少；而像借錢這樣的間接借錢方式卻用得很多，但借來的錢是需要還的。我們雖然有證券市場，但到股票市場借錢的企業卻太少，絕大部分還是以銀行貸款為主。第二個瓶頸在於銀行貸款成為借錢的主渠道，企業一般也只走這一條路。根據我對國外的研究，國外的中小企業從銀行貸款，一般只佔其資金來源的20%，其餘的資金來源方式則很多；而我國則90%以上依賴銀行貸款。第三個瓶頸在於我國的銀行結構不合理，過於單調。大銀行太多，小銀行太少，社會上的錢絕大多數集中在大銀行手中。這麼大的一個國家，卻沒有足夠多的銀行進行競爭，也無法改變其理念。大銀行資金多，對應大企業，一筆貸款幾個億，甚至幾十個億，所以他看不上中小企業這樣的小客戶，你的貸款只有幾十萬，幾百萬，業績再好人家也看不上，規模太小，不屑於做。而如果有大量的小銀行存在，由於其資金少，所以只能面向中小企業客戶，幾十萬，甚至幾萬的生意他也會做。用我的話來說，這叫大人和大人玩，小孩和小孩玩，大銀行對大客戶，小銀行對小客戶。從世界範圍來看，我國的金融市場不發達，銀行業也不發達，台灣有100多家商業銀行，香港有1000多家，連澳門這樣的彈丸之地也有40多家銀行，中國這麼大的一塊地方，小銀行實在是太少了。借錢的第四個瓶頸是因為我國銀行競爭少，服務理念差，比如有的地方的銀行小企業去開戶，存款金額低於50萬元的都不予受理。這就是看不起小客戶，實際上銀行也是做生意的，做生意就應該不管大客戶小客戶都一視同仁，這才是應有的服務理念。第五個瓶頸在於我們的社會缺少一種為中小企業服務的理念與氛圍，這是一種社會責任。政府非常重視中小企業，因為他們能創造財富，增加就業，提高人民的收入水平，對於社會的發展做出了貢獻，所以服務於中小企業這種有利於社會進步的事，是一種社會責任，大家都應該做，你不做，就是對社會的不負責任。所以大銀行如果為了自身的利益，為了賺更多的錢，不做中小企業貸款，這是一件不對的事情。

　　記者：那麼，針對中國中小企業借錢的主要瓶頸，您認為有什麼行之有效的解決途徑？

　　陳乃醒：要有效治理中小企業借錢難的問題，應分別從銀行和中小企業自身兩方面入手，採取針對性的富有創造力的舉措並經歷較長的歷史時期。

　　從商業銀行的角度來看，首先要加大信貸資金的投放力度，完善信貸資金投向結構。目前，中國銀行(4.00,0.00,0.00%)業的信貸投放力度實際上在減弱，在這個過程中，中小企業受到的影響最大。在商業銀行批發貸款與零售貸款的比例上，用於中小企業的比重也在下降。所以，化解中小企業借錢難的問題，可行的辦法是國有銀行應在年度信貸總計劃盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。第二，中小企業的特點要求銀行必須有一套相適應的信貸組織體制和信貸管理機制與之相匹配。因此，銀行應科學制定信貸管理制度，既要建立嚴格的信貸責任追究制度，避免盲目放貸造成損失，也要相應建立信貸激勵機制，改變不敢貸、不願貸的現狀，並適當下放信貸權限。第三，銀行應擴寬金融服務領域，合理信用評級標準，逐步放鬆利率管制。商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策服務。由於中小企業借錢難的原因之一在於信用評級體制不健全，銀行要統一制定科學合理的評級標準，適當增加資本利潤率、資本負債率、人均利潤率、資金周轉率等對中小企業相對有利的評級指標。同時，由於銀行受利率管制無法通過提高利率來覆蓋對中小企業貸款的風險，應逐步放鬆利率管制。第四，應支持中小銀行在中國的加速發展。目前，國有商業銀行為控制金融風險，集中力量爭奪數量有限的大客戶，眾多基層網點往往只剩下吸儲的功能，從而出現了較高的存貸差；另一方面，我國中小企業由於缺乏信用記錄而面臨借錢難題，發展受到諸多限制。而在國有商業銀行逐步退出的地區，大力發展組建地方中小銀行，將有望解決這一問題。

　　要緩解中小企業借錢難題，思路之二就是從中小企業自身入手，具體來說，可以採取以下對策措施。首先要強化信用意識，提升信用等級。「人無信不立，商無信不興」，中小企業要想獲得借錢支持，必須增強信用意識，重塑還貸形象，應靠自身的綜合水平、經濟實力和良好信用取信於社會，取信於公眾，取信於銀行。其次，中小企業要努力提高產品質量，充分發揮自身優勢，依靠科技進步開發朝陽產品，不斷推出高質量的新產品，走小而專、小而特的發展之路；同時必須健全企業制度，強化內部管理，提高生產經營的透明度，保證會計信息的合法性、真實性和連續性。再次，中小企業要充分挖掘自身潛力，分流借錢需求。具體說來：一要敢於利用企業內部股權借錢，在我國資金市場不發達的情況下，這一借錢渠道能迅速籌措資金用於企業生產和發展，有效緩解資金緊缺的矛盾；二要善於開展表外借錢，這是企業在資產負債表中未反映的籌資行為，即企業在融入資金時，無須改變原表中資產、負債的現狀，例如租賃、應收賬款出售、應收票據貼現等；三要注意借錢與融物相結合，例如採用借錢租賃方式；四是在與其他企業的交往中，注意自己的形象，維護並不斷提高企業信譽，爭取商業信用。最後，應完善信用環境，強化政府服務。因為企業的信用既取決於自身的努力，也有賴於社會信用環境的完善，政府在企業信用建設方面的服務體系是否健全，直接影響到全社會的信用環境是否完善，最終也影響到所有企業包括中小企業的信用狀況。

　　記者：目前，我國已經在深圳交易所設置了專門服務於中小企業上市的二板市場，但其上市條件卻與主板市場相差無幾，門檻仍然很高，為什麼出現這種請況？政策層面是出於何種考慮這樣設置的？

　　陳乃醒：有多方面的原因。一是政府在設置中小企業板時，只是作為試點來做，怎麼才能做好心裡也沒底，試點階段很多事情沒有放開，造成門檻較高；二是中小企業本身也存在問題，比如說賬目不健全，不能符合股票市場的要求，對於中小投資者的保護不到位等等，都是阻礙發展的原因。現在來看，對於中小企業借錢出現了兩個很值得重視的趨勢：一個趨勢是，目前很多國外的中小企業板市場都向中國的中小企業開放，包括香港、英國、美國、新加坡的二板市場，但我們中國自己的股票市場卻不能夠很好的發展，好的客戶都被吸引走了，那麼將來我們的股票市場怎麼發展呢？這是一個很大的問題。 第二個趨勢是，隨著WTO過渡期結束，明年我們要全面開放銀行業，所以很多大的銀行將會進入中國，勢必會有一番激烈的競爭。當然，客觀上這種競爭對於改變中國企業的結構，改變銀行的經營理念，改善服務態度是有好處的。但是應該看到，我們有些銀行很可能倒閉，即使不倒閉，經濟效益也會降低。中國銀行業要想能夠與外資銀行形成對抗或者勢均力敵還有很長的路要走。這兩大趨勢可能會推動中國金融市場的改革，我們的股票市場可能會降低門檻，中小企業上市可能會容易一些。另外我們的金融產品會豐富一些，比如私募基金會出現，中小企業可以採取基金借錢。這些都會推動中國金融市場改革的深化，增加中小企業借錢的方式和渠道。但即使如此，也不意味著能滿足所有中小業的需求，因為借錢實質上也是考察中小企業經營者本身素質的一個重要方面，這種素質不是每家企業經營者都具備的。我們說現在借錢難，以前借錢更難，但那時也有企業能依靠自身的素質融到資金，以後環境寬鬆了，但是不具備素質的企業經營者仍然是融不到資金的。這也是競爭的結果。

　　記者：那麼，明年外資銀行進入中國之後是否會把中國的中小企業貸款作為客戶之一？銀行向中小企業發放貸款是否有足夠的盈利空間？

　　陳乃醒：這是很可能的。事實上，很多外國銀行都把服務於中小企業作為自己的經營理念和宗旨，比如像花旗銀行、匯豐銀行，這都是大銀行，但人家卻明確表示要把中小企業作為自己的服務對象。外資銀行在國外做中小企業貸款已經積累了一定的經驗和方法，針對客戶的財務制度不完善，報表不符合要求，銀行可以幫助他們建立財務報表、財務制度，進行人員培訓，同時還深入企業調查，掌握行業和企業的發展狀況，使其信用借錢有了基礎。而我國多數銀行不屑於做這些事情，不去深入調查，認為這是一種苦差使，只是坐在辦公室等待企業上門申請，審查時就覺得這家可疑，那家也不可靠。所以外資銀行的進入，除了帶來資金之外，更多的是帶來一種銀行技術，一種服務的理念，以及金融產品，我認為這些更重要一些，它將對改變人們的觀念起到很大的作用。

　　大銀行為中小企業服務事實上也是有利可圖的，但可能做的事情會多一點，成本會高一些，所以每筆利潤相對大企業會低一點。但是中小企業客戶的數量是很多的，所以整體利潤還是很可觀的。除了利潤，銀行還應該從整體社會效益的角度來看待這一問題。國家這麼重視，發了這麼多文件，要求各部門重視中小企業，服務於中小企業，其中也包括銀行。國家把資金集中於幾家大銀行，這都是國家的錢，國家的錢就應該為國家服務，其中就包括為中小企業服務。中小企業發展好了，對整個社會都是有利的，中小企業可以為大企業提供市場。比如目前中國的大企業都是做煤炭、石油、機械、基建的，中小企業是他們最大的客戶，是最大的產品購買者，如果沒有中小企業，大企業的產品也會失去客戶。所以，如果中小企業發展好了，整個社會就運轉起來了，資金也運轉起來了。這是一件大事情，所以國家才會這麼重視。

　　記者：對於中國目前由財政出資成立信用擔保機構解決中小企業借錢難題的做法，您是如何看待的？

　　陳乃醒：為了解決中小企業的借錢難問題，由政府出資建立了一種信用擔保機制。這種信用擔保機制在建立之初，是由政府出資，市場化運作。這種擔保是開了一個頭，或多或少地起了一定的作用，但也存在一些問題。首先，只要是政府出資，市場化運作就很難做到。能遵守這一條的，做得就比較好，就是對申請擔保的企業進行嚴格地審查，符合條件的，就替你擔保，這種擔保機構做得還不錯。但不是所有機構都能實現市場化運作，因為是政府出資，要受制於政府長官的命令。其次，缺乏補償機制，原始投資那一筆錢用完了，擔保機構也就完了，擔保機構代償，沒有補償機制就不能保證擔保的長期運轉。再次，借錢的渠道太少，應鼓勵其他的投資方式，鼓勵民間投資、私營投資，也就是說，允許開辦私營的擔保機構，雖說現在也有，但數量還是少。最後，就是擔保方式過於單一，大部分就是抵押、質押，缺乏一種信用的擔保，比如說有的企業缺少質押，但個人信用非常好，也可以擔保。但這需要擔保機構對企業老闆的人格品質進行深入瞭解，做好信用評估等工作。

　　記者：陳教授，您認為目前中小企業的主要特點表現在哪些方面？我國的中小企業與世界其他國家的中小企業有無區別？

　　陳乃醒：世界上的中小企業都有一個特點，從概念上來說，中小企業不是一個行業的概念，不是產業的概念，也不是所有制和地域的概念，而是一個從規模形態上進行劃分的概念。為什麼要這樣從概念上把企業區分開來呢？主要是為了從政策上支持弱勢的那一部分——中小企業。所以世界各國一般都從法律上確定一個界限，比如從企業的就業人數、銷售額、固定資產等幾個數量概念來確定。同時有些國家也從其他方面界定，使用在數量指標之外的軟性指標，認為中小企業有如下特徵：一是從企業的內部構成形態看，中小企業內部沒有定型的組織機構，不像大的企業有計劃處、人力資源部等；二是中小企業的產品大多在市場上佔的比重比較低，不形成產品的壟斷；三是大企業在中小企業中所佔的股份不能超過20%，如果超過這個數值，那就成為大企業的一部分，而不是中小企業了。上述三條加上數量指標就可以很全面地對中小企業進行了界定，一般來說，這些劃分方法也是世界上通用的做法。

　　但是各個國家有不同的劃分標準。有的國家只用一個指標——就業人數，一般歐洲國家規定員工人數在300人以下的公司為中小企業，個別國家規定500人以下的公司是中小企業，美國則規定凡是在1000人以下的都是中小企業。中國也用了就業人數這個概念。而有的國家就用兩個標準，即就業人數加上年銷售額或者固定資產數量。還有的國家使用三個標準：就業人數加上年銷售額和固定資產數量，像俄羅斯就是。像這種使用1個指標和3個指標的國家都是少數，世界上大多數國家都是使用兩個指標進行界定。同一國家在不同時期有不同的界定，不同國家在同一時期也有不同界定。同一國家在不同時期的不同的界定，反映了這個國家在工業化過程或者經濟發展的不同時期對企業規模的要求。一般來說，經濟越發展，工業化程度越高，中小企業的規模就越大。不同國家在同一時期的不同界定，則反映了不同國家不同的經濟發展水平對於企業規模的要求。從這一角度說，我認為中小企業是一個世界性的概念，也是一個長遠的概念。所謂世界性的概念是說，不管是發達國家還是發展中國家都存在中小企業的問題，所謂長遠的概念則是指過去、現在、將來都存在中小企業的問題。這個問題的世界性和長期性，決定了世界各國的政府都十分重視它，特別是在解決勞動力就業方面佔據重要地位，因為政府都是比較關注社會穩定的，在有些國家則甚至涉及到政黨執政的權力問題，因此各國都非常關注。儘管根據WTO規定，政府是不能直接對企業進行財政資助的，但世界各國多多少少都對中小企業有相應的優惠和支持。

　　記者：您認為中國的中小企業目前存在的主要風險是什麼?是信用風險，市場風險，還是宏觀的政策環境的風險？

　　陳乃醒：就目前來看，我國中小企業面臨的最主要風險是市場風險。改革開放的逐步深化為中小企業創造了一個寬鬆的體制環境，這一點大家都感覺到了。為什麼我國的中小企業發展得這麼快呢？這是因為深化改革基本能適應中小企業發展的要求。當然，我並不是說這二者之間沒有矛盾。矛盾還是存在的，這也是還要繼續深化改革的原因。所以，大的環境體制的改革與中小企業的發展之間是既相適應，又相矛盾。相適應是說它促進了中小企業的發展，改革使我國從80年代初期那種市場匱乏、人們普遍貧窮的條件下發展成為世界大工廠，應該說這是推動了中小企業的發展。說它相矛盾是說改革對於中小企業的進一步發展還有許多不能滿足要求的地方。為什麼說主要風險是市場風險呢？可以從這樣幾個方面來講：一是改革開放推動了生產發展之後，市場供應日益充足，產品也開始相對過剩，創業的方向選擇就比較複雜了。有些人選擇得好，就發展了；有些人選擇得不好，那就被淘汰了。這就是為什麼中小企業被淘汰得比較快的一個原因。二是因為競爭激烈了。在改革開放初期，企業的數目很少，市場比較小，產品也不多，所以沒有什麼競爭；但隨著社會產品越來越豐富，競爭越來越激烈，企業的創業風險也隨之增加。三是隨著市場的發展，物質產品的豐富，國家對資源的控制也由過去的政府控制轉向市場調節，企業的進入條件比以前低了，但對管理水平的要求則提高了。四是加入WTO以後，國際市場也開拓了，企業有了一些新的銷售領域，但對風險的把握則難度更大了，以前面對的只是國內企業的競爭，而現在面對的則是國際企業的競爭。五是隨著市場的發展，競爭的激烈，對經營者的素質要求越來越高。我們的許多中小企業的創業者都是沒有經過專業知識訓練的，甚至很多是由剛放下鋤頭的農民成立起來的中小企業，這些人都需要經過一個鍛煉的過程，在這一過程中很多人必然會被淘汰出局，只能由一部分發展起來，這就是為什麼很多中小企業會失敗的一個原因。

　　記者：您認為中國的中小企業借錢難的主要瓶頸是什麼？像有些做出口貿易的中小企業，其營業額和利潤業績都很好，但是要想得到銀行的貸款卻仍然很困難，這是為什麼？銀行為什麼不願意向中小企業提供貸款？

　　陳乃醒：目前造成中小企業借錢難問題的瓶頸是多方面的。主要是因為我國的資本市場不發達，資金市場的改革不能適應企業發展的要求。現在社會上錢很多，銀行有錢，很多企業也有錢，居民個人手中也有錢，所以不是缺錢的問題，錢很多，但為什麼中小企業卻借錢難呢？這就是資本市場不發達造成的。銀行收了很多存款貸不出去，老百姓手中的錢也投資不出去，因為中間缺少通路，企業需要的錢拿不到手，而社會上有錢卻用不掉。這種現象的背後就是資本市場不發達。應該有很多種渠道能使錢流轉起來，但我們缺少這種機制。具體來說，就是企業直接借錢少，間接借錢多。像上市公司發行股票借錢，這種直接借錢方式用得太少；而像借錢這樣的間接借錢方式卻用得很多，但借來的錢是需要還的。我們雖然有證券市場，但到股票市場借錢的企業卻太少，絕大部分還是以銀行貸款為主。第二個瓶頸在於銀行貸款成為借錢的主渠道，企業一般也只走這一條路。根據我對國外的研究，國外的中小企業從銀行貸款，一般只佔其資金來源的20%，其餘的資金來源方式則很多；而我國則90%以上依賴銀行貸款。第三個瓶頸在於我國的銀行結構不合理，過於單調。大銀行太多，小銀行太少，社會上的錢絕大多數集中在大銀行手中。這麼大的一個國家，卻沒有足夠多的銀行進行競爭，也無法改變其理念。大銀行資金多，對應大企業，一筆貸款幾個億，甚至幾十個億，所以他看不上中小企業這樣的小客戶，你的貸款只有幾十萬，幾百萬，業績再好人家也看不上，規模太小，不屑於做。而如果有大量的小銀行存在，由於其資金少，所以只能面向中小企業客戶，幾十萬，甚至幾萬的生意他也會做。用我的話來說，這叫大人和大人玩，小孩和小孩玩，大銀行對大客戶，小銀行對小客戶。從世界範圍來看，我國的金融市場不發達，銀行業也不發達，台灣有100多家商業銀行，香港有1000多家，連澳門這樣的彈丸之地也有40多家銀行，中國這麼大的一塊地方，小銀行實在是太少了。借錢的第四個瓶頸是因為我國銀行競爭少，服務理念差，比如有的地方的銀行小企業去開戶，存款金額低於50萬元的都不予受理。這就是看不起小客戶，實際上銀行也是做生意的，做生意就應該不管大客戶小客戶都一視同仁，這才是應有的服務理念。第五個瓶頸在於我們的社會缺少一種為中小企業服務的理念與氛圍，這是一種社會責任。政府非常重視中小企業，因為他們能創造財富，增加就業，提高人民的收入水平，對於社會的發展做出了貢獻，所以服務於中小企業這種有利於社會進步的事，是一種社會責任，大家都應該做，你不做，就是對社會的不負責任。所以大銀行如果為了自身的利益，為了賺更多的錢，不做中小企業貸款，這是一件不對的事情。

　　記者：那麼，針對中國中小企業借錢的主要瓶頸，您認為有什麼行之有效的解決途徑？

　　陳乃醒：要有效治理中小企業借錢難的問題，應分別從銀行和中小企業自身兩方面入手，採取針對性的富有創造力的舉措並經歷較長的歷史時期。

　　從商業銀行的角度來看，首先要加大信貸資金的投放力度，完善信貸資金投向結構。目前，中國銀行(4.00,0.00,0.00%)業的信貸投放力度實際上在減弱，在這個過程中，中小企業受到的影響最大。在商業銀行批發貸款與零售貸款的比例上，用於中小企業的比重也在下降。所以，化解中小企業借錢難的問題，可行的辦法是國有銀行應在年度信貸總計劃盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。第二，中小企業的特點要求銀行必須有一套相適應的信貸組織體制和信貸管理機制與之相匹配。因此，銀行應科學制定信貸管理制度，既要建立嚴格的信貸責任追究制度，避免盲目放貸造成損失，也要相應建立信貸激勵機制，改變不敢貸、不願貸的現狀，並適當下放信貸權限。第三，銀行應擴寬金融服務領域，合理信用評級標準，逐步放鬆利率管制。商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策服務。由於中小企業借錢難的原因之一在於信用評級體制不健全，銀行要統一制定科學合理的評級標準，適當增加資本利潤率、資本負債率、人均利潤率、資金周轉率等對中小企業相對有利的評級指標。同時，由於銀行受利率管制無法通過提高利率來覆蓋對中小企業貸款的風險，應逐步放鬆利率管制。第四，應支持中小銀行在中國的加速發展。目前，國有商業銀行為控制金融風險，集中力量爭奪數量有限的大客戶，眾多基層網點往往只剩下吸儲的功能，從而出現了較高的存貸差；另一方面，我國中小企業由於缺乏信用記錄而面臨借錢難題，發展受到諸多限制。而在國有商業銀行逐步退出的地區，大力發展組建地方中小銀行，將有望解決這一問題。

　　要緩解中小企業借錢難題，思路之二就是從中小企業自身入手，具體來說，可以採取以下對策措施。首先要強化信用意識，提升信用等級。「人無信不立，商無信不興」，中小企業要想獲得借錢支持，必須增強信用意識，重塑還貸形象，應靠自身的綜合水平、經濟實力和良好信用取信於社會，取信於公眾，取信於銀行。其次，中小企業要努力提高產品質量，充分發揮自身優勢，依靠科技進步開發朝陽產品，不斷推出高質量的新產品，走小而專、小而特的發展之路；同時必須健全企業制度，強化內部管理，提高生產經營的透明度，保證會計信息的合法性、真實性和連續性。再次，中小企業要充分挖掘自身潛力，分流借錢需求。具體說來：一要敢於利用企業內部股權借錢，在我國資金市場不發達的情況下，這一借錢渠道能迅速籌措資金用於企業生產和發展，有效緩解資金緊缺的矛盾；二要善於開展表外借錢，這是企業在資產負債表中未反映的籌資行為，即企業在融入資金時，無須改變原表中資產、負債的現狀，例如租賃、應收賬款出售、應收票據貼現等；三要注意借錢與融物相結合，例如採用借錢租賃方式；四是在與其他企業的交往中，注意自己的形象，維護並不斷提高企業信譽，爭取商業信用。最後，應完善信用環境，強化政府服務。因為企業的信用既取決於自身的努力，也有賴於社會信用環境的完善，政府在企業信用建設方面的服務體系是否健全，直接影響到全社會的信用環境是否完善，最終也影響到所有企業包括中小企業的信用狀況。

　　記者：目前，我國已經在深圳交易所設置了專門服務於中小企業上市的二板市場，但其上市條件卻與主板市場相差無幾，門檻仍然很高，為什麼出現這種請況？政策層面是出於何種考慮這樣設置的？

　　陳乃醒：有多方面的原因。一是政府在設置中小企業板時，只是作為試點來做，怎麼才能做好心裡也沒底，試點階段很多事情沒有放開，造成門檻較高；二是中小企業本身也存在問題，比如說賬目不健全，不能符合股票市場的要求，對於中小投資者的保護不到位等等，都是阻礙發展的原因。現在來看，對於中小企業借錢出現了兩個很值得重視的趨勢：一個趨勢是，目前很多國外的中小企業板市場都向中國的中小企業開放，包括香港、英國、美國、新加坡的二板市場，但我們中國自己的股票市場卻不能夠很好的發展，好的客戶都被吸引走了，那麼將來我們的股票市場怎麼發展呢？這是一個很大的問題。 第二個趨勢是，隨著WTO過渡期結束，明年我們要全面開放銀行業，所以很多大的銀行將會進入中國，勢必會有一番激烈的競爭。當然，客觀上這種競爭對於改變中國企業的結構，改變銀行的經營理念，改善服務態度是有好處的。但是應該看到，我們有些銀行很可能倒閉，即使不倒閉，經濟效益也會降低。中國銀行業要想能夠與外資銀行形成對抗或者勢均力敵還有很長的路要走。這兩大趨勢可能會推動中國金融市場的改革，我們的股票市場可能會降低門檻，中小企業上市可能會容易一些。另外我們的金融產品會豐富一些，比如私募基金會出現，中小企業可以採取基金借錢。這些都會推動中國金融市場改革的深化，增加中小企業借錢的方式和渠道。但即使如此，也不意味著能滿足所有中小業的需求，因為借錢實質上也是考察中小企業經營者本身素質的一個重要方面，這種素質不是每家企業經營者都具備的。我們說現在借錢難，以前借錢更難，但那時也有企業能依靠自身的素質融到資金，以後環境寬鬆了，但是不具備素質的企業經營者仍然是融不到資金的。這也是競爭的結果。

　　記者：那麼，明年外資銀行進入中國之後是否會把中國的中小企業貸款作為客戶之一？銀行向中小企業發放貸款是否有足夠的盈利空間？

　　陳乃醒：這是很可能的。事實上，很多外國銀行都把服務於中小企業作為自己的經營理念和宗旨，比如像花旗銀行、匯豐銀行，這都是大銀行，但人家卻明確表示要把中小企業作為自己的服務對象。外資銀行在國外做中小企業貸款已經積累了一定的經驗和方法，針對客戶的財務制度不完善，報表不符合要求，銀行可以幫助他們建立財務報表、財務制度，進行人員培訓，同時還深入企業調查，掌握行業和企業的發展狀況，使其信用借錢有了基礎。而我國多數銀行不屑於做這些事情，不去深入調查，認為這是一種苦差使，只是坐在辦公室等待企業上門申請，審查時就覺得這家可疑，那家也不可靠。所以外資銀行的進入，除了帶來資金之外，更多的是帶來一種銀行技術，一種服務的理念，以及金融產品，我認為這些更重要一些，它將對改變人們的觀念起到很大的作用。

　　大銀行為中小企業服務事實上也是有利可圖的，但可能做的事情會多一點，成本會高一些，所以每筆利潤相對大企業會低一點。但是中小企業客戶的數量是很多的，所以整體利潤還是很可觀的。除了利潤，銀行還應該從整體社會效益的角度來看待這一問題。國家這麼重視，發了這麼多文件，要求各部門重視中小企業，服務於中小企業，其中也包括銀行。國家把資金集中於幾家大銀行，這都是國家的錢，國家的錢就應該為國家服務，其中就包括為中小企業服務。中小企業發展好了，對整個社會都是有利的，中小企業可以為大企業提供市場。比如目前中國的大企業都是做煤炭、石油、機械、基建的，中小企業是他們最大的客戶，是最大的產品購買者，如果沒有中小企業，大企業的產品也會失去客戶。所以，如果中小企業發展好了，整個社會就運轉起來了，資金也運轉起來了。這是一件大事情，所以國家才會這麼重視。

　　記者：對於中國目前由財政出資成立信用擔保機構解決中小企業借錢難題的做法，您是如何看待的？

　　陳乃醒：為了解決中小企業的借錢難問題，由政府出資建立了一種信用擔保機制。這種信用擔保機制在建立之初，是由政府出資，市場化運作。這種擔保是開了一個頭，或多或少地起了一定的作用，但也存在一些問題。首先，只要是政府出資，市場化運作就很難做到。能遵守這一條的，做得就比較好，就是對申請擔保的企業進行嚴格地審查，符合條件的，就替你擔保，這種擔保機構做得還不錯。但不是所有機構都能實現市場化運作，因為是政府出資，要受制於政府長官的命令。其次，缺乏補償機制，原始投資那一筆錢用完了，擔保機構也就完了，擔保機構代償，沒有補償機制就不能保證擔保的長期運轉。再次，借錢的渠道太少，應鼓勵其他的投資方式，鼓勵民間投資、私營投資，也就是說，允許開辦私營的擔保機構，雖說現在也有，但數量還是少。最後，就是擔保方式過於單一，大部分就是抵押、質押，缺乏一種信用的擔保，比如說有的企業缺少質押，但個人信用非常好，也可以擔保。但這需要擔保機構對企業老闆的人格品質進行深入瞭解，做好信用評估等工作。

　　記者：陳教授，您認為目前中小企業的主要特點表現在哪些方面？我國的中小企業與世界其他國家的中小企業有無區別？

　　陳乃醒：世界上的中小企業都有一個特點，從概念上來說，中小企業不是一個行業的概念，不是產業的概念，也不是所有制和地域的概念，而是一個從規模形態上進行劃分的概念。為什麼要這樣從概念上把企業區分開來呢？主要是為了從政策上支持弱勢的那一部分——中小企業。所以世界各國一般都從法律上確定一個界限，比如從企業的就業人數、銷售額、固定資產等幾個數量概念來確定。同時有些國家也從其他方面界定，使用在數量指標之外的軟性指標，認為中小企業有如下特徵：一是從企業的內部構成形態看，中小企業內部沒有定型的組織機構，不像大的企業有計劃處、人力資源部等；二是中小企業的產品大多在市場上佔的比重比較低，不形成產品的壟斷；三是大企業在中小企業中所佔的股份不能超過20%，如果超過這個數值，那就成為大企業的一部分，而不是中小企業了。上述三條加上數量指標就可以很全面地對中小企業進行了界定，一般來說，這些劃分方法也是世界上通用的做法。

　　但是各個國家有不同的劃分標準。有的國家只用一個指標——就業人數，一般歐洲國家規定員工人數在300人以下的公司為中小企業，個別國家規定500人以下的公司是中小企業，美國則規定凡是在1000人以下的都是中小企業。中國也用了就業人數這個概念。而有的國家就用兩個標準，即就業人數加上年銷售額或者固定資產數量。還有的國家使用三個標準：就業人數加上年銷售額和固定資產數量，像俄羅斯就是。像這種使用1個指標和3個指標的國家都是少數，世界上大多數國家都是使用兩個指標進行界定。同一國家在不同時期有不同的界定，不同國家在同一時期也有不同界定。同一國家在不同時期的不同的界定，反映了這個國家在工業化過程或者經濟發展的不同時期對企業規模的要求。一般來說，經濟越發展，工業化程度越高，中小企業的規模就越大。不同國家在同一時期的不同界定，則反映了不同國家不同的經濟發展水平對於企業規模的要求。從這一角度說，我認為中小企業是一個世界性的概念，也是一個長遠的概念。所謂世界性的概念是說，不管是發達國家還是發展中國家都存在中小企業的問題，所謂長遠的概念則是指過去、現在、將來都存在中小企業的問題。這個問題的世界性和長期性，決定了世界各國的政府都十分重視它，特別是在解決勞動力就業方面佔據重要地位，因為政府都是比較關注社會穩定的，在有些國家則甚至涉及到政黨執政的權力問題，因此各國都非常關注。儘管根據WTO規定，政府是不能直接對企業進行財政資助的，但世界各國多多少少都對中小企業有相應的優惠和支持。

　　記者：您認為中國的中小企業目前存在的主要風險是什麼?是信用風險，市場風險，還是宏觀的政策環境的風險？

　　陳乃醒：就目前來看，我國中小企業面臨的最主要風險是市場風險。改革開放的逐步深化為中小企業創造了一個寬鬆的體制環境，這一點大家都感覺到了。為什麼我國的中小企業發展得這麼快呢？這是因為深化改革基本能適應中小企業發展的要求。當然，我並不是說這二者之間沒有矛盾。矛盾還是存在的，這也是還要繼續深化改革的原因。所以，大的環境體制的改革與中小企業的發展之間是既相適應，又相矛盾。相適應是說它促進了中小企業的發展，改革使我國從80年代初期那種市場匱乏、人們普遍貧窮的條件下發展成為世界大工廠，應該說這是推動了中小企業的發展。說它相矛盾是說改革對於中小企業的進一步發展還有許多不能滿足要求的地方。為什麼說主要風險是市場風險呢？可以從這樣幾個方面來講：一是改革開放推動了生產發展之後，市場供應日益充足，產品也開始相對過剩，創業的方向選擇就比較複雜了。有些人選擇得好，就發展了；有些人選擇得不好，那就被淘汰了。這就是為什麼中小企業被淘汰得比較快的一個原因。二是因為競爭激烈了。在改革開放初期，企業的數目很少，市場比較小，產品也不多，所以沒有什麼競爭；但隨著社會產品越來越豐富，競爭越來越激烈，企業的創業風險也隨之增加。三是隨著市場的發展，物質產品的豐富，國家對資源的控制也由過去的政府控制轉向市場調節，企業的進入條件比以前低了，但對管理水平的要求則提高了。四是加入WTO以後，國際市場也開拓了，企業有了一些新的銷售領域，但對風險的把握則難度更大了，以前面對的只是國內企業的競爭，而現在面對的則是國際企業的競爭。五是隨著市場的發展，競爭的激烈，對經營者的素質要求越來越高。我們的許多中小企業的創業者都是沒有經過專業知識訓練的，甚至很多是由剛放下鋤頭的農民成立起來的中小企業，這些人都需要經過一個鍛煉的過程，在這一過程中很多人必然會被淘汰出局，只能由一部分發展起來，這就是為什麼很多中小企業會失敗的一個原因。

　　記者：您認為中國的中小企業借錢難的主要瓶頸是什麼？像有些做出口貿易的中小企業，其營業額和利潤業績都很好，但是要想得到銀行的貸款卻仍然很困難，這是為什麼？銀行為什麼不願意向中小企業提供貸款？

　　陳乃醒：目前造成中小企業借錢難問題的瓶頸是多方面的。主要是因為我國的資本市場不發達，資金市場的改革不能適應企業發展的要求。現在社會上錢很多，銀行有錢，很多企業也有錢，居民個人手中也有錢，所以不是缺錢的問題，錢很多，但為什麼中小企業卻借錢難呢？這就是資本市場不發達造成的。銀行收了很多存款貸不出去，老百姓手中的錢也投資不出去，因為中間缺少通路，企業需要的錢拿不到手，而社會上有錢卻用不掉。這種現象的背後就是資本市場不發達。應該有很多種渠道能使錢流轉起來，但我們缺少這種機制。具體來說，就是企業直接借錢少，間接借錢多。像上市公司發行股票借錢，這種直接借錢方式用得太少；而像借錢這樣的間接借錢方式卻用得很多，但借來的錢是需要還的。我們雖然有證券市場，但到股票市場借錢的企業卻太少，絕大部分還是以銀行貸款為主。第二個瓶頸在於銀行貸款成為借錢的主渠道，企業一般也只走這一條路。根據我對國外的研究，國外的中小企業從銀行貸款，一般只佔其資金來源的20%，其餘的資金來源方式則很多；而我國則90%以上依賴銀行貸款。第三個瓶頸在於我國的銀行結構不合理，過於單調。大銀行太多，小銀行太少，社會上的錢絕大多數集中在大銀行手中。這麼大的一個國家，卻沒有足夠多的銀行進行競爭，也無法改變其理念。大銀行資金多，對應大企業，一筆貸款幾個億，甚至幾十個億，所以他看不上中小企業這樣的小客戶，你的貸款只有幾十萬，幾百萬，業績再好人家也看不上，規模太小，不屑於做。而如果有大量的小銀行存在，由於其資金少，所以只能面向中小企業客戶，幾十萬，甚至幾萬的生意他也會做。用我的話來說，這叫大人和大人玩，小孩和小孩玩，大銀行對大客戶，小銀行對小客戶。從世界範圍來看，我國的金融市場不發達，銀行業也不發達，台灣有100多家商業銀行，香港有1000多家，連澳門這樣的彈丸之地也有40多家銀行，中國這麼大的一塊地方，小銀行實在是太少了。借錢的第四個瓶頸是因為我國銀行競爭少，服務理念差，比如有的地方的銀行小企業去開戶，存款金額低於50萬元的都不予受理。這就是看不起小客戶，實際上銀行也是做生意的，做生意就應該不管大客戶小客戶都一視同仁，這才是應有的服務理念。第五個瓶頸在於我們的社會缺少一種為中小企業服務的理念與氛圍，這是一種社會責任。政府非常重視中小企業，因為他們能創造財富，增加就業，提高人民的收入水平，對於社會的發展做出了貢獻，所以服務於中小企業這種有利於社會進步的事，是一種社會責任，大家都應該做，你不做，就是對社會的不負責任。所以大銀行如果為了自身的利益，為了賺更多的錢，不做中小企業貸款，這是一件不對的事情。

　　記者：那麼，針對中國中小企業借錢的主要瓶頸，您認為有什麼行之有效的解決途徑？

　　陳乃醒：要有效治理中小企業借錢難的問題，應分別從銀行和中小企業自身兩方面入手，採取針對性的富有創造力的舉措並經歷較長的歷史時期。

　　從商業銀行的角度來看，首先要加大信貸資金的投放力度，完善信貸資金投向結構。目前，中國銀行(4.00,0.00,0.00%)業的信貸投放力度實際上在減弱，在這個過程中，中小企業受到的影響最大。在商業銀行批發貸款與零售貸款的比例上，用於中小企業的比重也在下降。所以，化解中小企業借錢難的問題，可行的辦法是國有銀行應在年度信貸總計劃盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。第二，中小企業的特點要求銀行必須有一套相適應的信貸組織體制和信貸管理機制與之相匹配。因此，銀行應科學制定信貸管理制度，既要建立嚴格的信貸責任追究制度，避免盲目放貸造成損失，也要相應建立信貸激勵機制，改變不敢貸、不願貸的現狀，並適當下放信貸權限。第三，銀行應擴寬金融服務領域，合理信用評級標準，逐步放鬆利率管制。商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策服務。由於中小企業借錢難的原因之一在於信用評級體制不健全，銀行要統一制定科學合理的評級標準，適當增加資本利潤率、資本負債率、人均利潤率、資金周轉率等對中小企業相對有利的評級指標。同時，由於銀行受利率管制無法通過提高利率來覆蓋對中小企業貸款的風險，應逐步放鬆利率管制。第四，應支持中小銀行在中國的加速發展。目前，國有商業銀行為控制金融風險，集中力量爭奪數量有限的大客戶，眾多基層網點往往只剩下吸儲的功能，從而出現了較高的存貸差；另一方面，我國中小企業由於缺乏信用記錄而面臨借錢難題，發展受到諸多限制。而在國有商業銀行逐步退出的地區，大力發展組建地方中小銀行，將有望解決這一問題。

　　要緩解中小企業借錢難題，思路之二就是從中小企業自身入手，具體來說，可以採取以下對策措施。首先要強化信用意識，提升信用等級。「人無信不立，商無信不興」，中小企業要想獲得借錢支持，必須增強信用意識，重塑還貸形象，應靠自身的綜合水平、經濟實力和良好信用取信於社會，取信於公眾，取信於銀行。其次，中小企業要努力提高產品質量，充分發揮自身優勢，依靠科技進步開發朝陽產品，不斷推出高質量的新產品，走小而專、小而特的發展之路；同時必須健全企業制度，強化內部管理，提高生產經營的透明度，保證會計信息的合法性、真實性和連續性。再次，中小企業要充分挖掘自身潛力，分流借錢需求。具體說來：一要敢於利用企業內部股權借錢，在我國資金市場不發達的情況下，這一借錢渠道能迅速籌措資金用於企業生產和發展，有效緩解資金緊缺的矛盾；二要善於開展表外借錢，這是企業在資產負債表中未反映的籌資行為，即企業在融入資金時，無須改變原表中資產、負債的現狀，例如租賃、應收賬款出售、應收票據貼現等；三要注意借錢與融物相結合，例如採用借錢租賃方式；四是在與其他企業的交往中，注意自己的形象，維護並不斷提高企業信譽，爭取商業信用。最後，應完善信用環境，強化政府服務。因為企業的信用既取決於自身的努力，也有賴於社會信用環境的完善，政府在企業信用建設方面的服務體系是否健全，直接影響到全社會的信用環境是否完善，最終也影響到所有企業包括中小企業的信用狀況。

　　記者：目前，我國已經在深圳交易所設置了專門服務於中小企業上市的二板市場，但其上市條件卻與主板市場相差無幾，門檻仍然很高，為什麼出現這種請況？政策層面是出於何種考慮這樣設置的？

　　陳乃醒：有多方面的原因。一是政府在設置中小企業板時，只是作為試點來做，怎麼才能做好心裡也沒底，試點階段很多事情沒有放開，造成門檻較高；二是中小企業本身也存在問題，比如說賬目不健全，不能符合股票市場的要求，對於中小投資者的保護不到位等等，都是阻礙發展的原因。現在來看，對於中小企業借錢出現了兩個很值得重視的趨勢：一個趨勢是，目前很多國外的中小企業板市場都向中國的中小企業開放，包括香港、英國、美國、新加坡的二板市場，但我們中國自己的股票市場卻不能夠很好的發展，好的客戶都被吸引走了，那麼將來我們的股票市場怎麼發展呢？這是一個很大的問題。 第二個趨勢是，隨著WTO過渡期結束，明年我們要全面開放銀行業，所以很多大的銀行將會進入中國，勢必會有一番激烈的競爭。當然，客觀上這種競爭對於改變中國企業的結構，改變銀行的經營理念，改善服務態度是有好處的。但是應該看到，我們有些銀行很可能倒閉，即使不倒閉，經濟效益也會降低。中國銀行業要想能夠與外資銀行形成對抗或者勢均力敵還有很長的路要走。這兩大趨勢可能會推動中國金融市場的改革，我們的股票市場可能會降低門檻，中小企業上市可能會容易一些。另外我們的金融產品會豐富一些，比如私募基金會出現，中小企業可以採取基金借錢。這些都會推動中國金融市場改革的深化，增加中小企業借錢的方式和渠道。但即使如此，也不意味著能滿足所有中小業的需求，因為借錢實質上也是考察中小企業經營者本身素質的一個重要方面，這種素質不是每家企業經營者都具備的。我們說現在借錢難，以前借錢更難，但那時也有企業能依靠自身的素質融到資金，以後環境寬鬆了，但是不具備素質的企業經營者仍然是融不到資金的。這也是競爭的結果。

　　記者：那麼，明年外資銀行進入中國之後是否會把中國的中小企業貸款作為客戶之一？銀行向中小企業發放貸款是否有足夠的盈利空間？

　　陳乃醒：這是很可能的。事實上，很多外國銀行都把服務於中小企業作為自己的經營理念和宗旨，比如像花旗銀行、匯豐銀行，這都是大銀行，但人家卻明確表示要把中小企業作為自己的服務對象。外資銀行在國外做中小企業貸款已經積累了一定的經驗和方法，針對客戶的財務制度不完善，報表不符合要求，銀行可以幫助他們建立財務報表、財務制度，進行人員培訓，同時還深入企業調查，掌握行業和企業的發展狀況，使其信用借錢有了基礎。而我國多數銀行不屑於做這些事情，不去深入調查，認為這是一種苦差使，只是坐在辦公室等待企業上門申請，審查時就覺得這家可疑，那家也不可靠。所以外資銀行的進入，除了帶來資金之外，更多的是帶來一種銀行技術，一種服務的理念，以及金融產品，我認為這些更重要一些，它將對改變人們的觀念起到很大的作用。

　　大銀行為中小企業服務事實上也是有利可圖的，但可能做的事情會多一點，成本會高一些，所以每筆利潤相對大企業會低一點。但是中小企業客戶的數量是很多的，所以整體利潤還是很可觀的。除了利潤，銀行還應該從整體社會效益的角度來看待這一問題。國家這麼重視，發了這麼多文件，要求各部門重視中小企業，服務於中小企業，其中也包括銀行。國家把資金集中於幾家大銀行，這都是國家的錢，國家的錢就應該為國家服務，其中就包括為中小企業服務。中小企業發展好了，對整個社會都是有利的，中小企業可以為大企業提供市場。比如目前中國的大企業都是做煤炭、石油、機械、基建的，中小企業是他們最大的客戶，是最大的產品購買者，如果沒有中小企業，大企業的產品也會失去客戶。所以，如果中小企業發展好了，整個社會就運轉起來了，資金也運轉起來了。這是一件大事情，所以國家才會這麼重視。

　　記者：對於中國目前由財政出資成立信用擔保機構解決中小企業借錢難題的做法，您是如何看待的？

　　陳乃醒：為了解決中小企業的借錢難問題，由政府出資建立了一種信用擔保機制。這種信用擔保機制在建立之初，是由政府出資，市場化運作。這種擔保是開了一個頭，或多或少地起了一定的作用，但也存在一些問題。首先，只要是政府出資，市場化運作就很難做到。能遵守這一條的，做得就比較好，就是對申請擔保的企業進行嚴格地審查，符合條件的，就替你擔保，這種擔保機構做得還不錯。但不是所有機構都能實現市場化運作，因為是政府出資，要受制於政府長官的命令。其次，缺乏補償機制，原始投資那一筆錢用完了，擔保機構也就完了，擔保機構代償，沒有補償機制就不能保證擔保的長期運轉。再次，借錢的渠道太少，應鼓勵其他的投資方式，鼓勵民間投資、私營投資，也就是說，允許開辦私營的擔保機構，雖說現在也有，但數量還是少。最後，就是擔保方式過於單一，大部分就是抵押、質押，缺乏一種信用的擔保，比如說有的企業缺少質押，但個人信用非常好，也可以擔保。但這需要擔保機構對企業老闆的人格品質進行深入瞭解，做好信用評估等工作。